「住宅ローン、少しでも月々を楽にしたいけれど、40年で組んでも大丈夫？」

「今すぐ建てるのと、5年待って頭金を貯めるの、どっちが賢い選択なの？」

マイホーム計画で最も多いこのお悩み。今回は**借入4,000万円・変動金利1.0%**という具体的な数字を使って、損得のボーダーラインを明らかにします！

1. 「35年」と「40年」の返済額をシミュレーション

まずは、返済期間を5年延ばすことで、どれくらい負担が変わるのか見てみましょう。

40年ローンの「ゆとり」と「代償」

40年返済にすると、月々の支払いは約1.2万円安くなります。この「1.2万円」を貯金や子供の習い事に回せるのは大きなメリットです。

ただし、期間が長くなる分、支払う利息の合計は約109万円増えるということを覚えておかなければなりません。

2. 「5年待ってから建てる」場合の落とし穴

「今はまだ早いかも。5年くらい賃貸（家賃8.5万円）で暮らして、頭金を貯めてからにしようかな」と考える方も多いはず。しかし、ここには大きな**「見えないコスト」**が隠れています。

5年間で消えていくお金

• 家賃8.5万円 × 60ヶ月 ＝ 510万円

この510万円は、家を建てていれば「ローン返済」に充てられ、着実にマイホームが自分のものになっていたお金です。賃貸に住み続ける場合、この金額は純粋なコスト（掛け捨て）となってしまいます。

3. 5年遅らせるメリット・デメリットまとめ

5年待つという選択が「正解」になるかどうかは、以下のポイントで決まります。

🟢 待つメリットがある人

• 5年後の方がライフスタイルが確定的（子供の人数や転勤の有無など）な場合。

• 5年間で、家賃510万円を支払ってもなお余るほどの大幅な頭金を貯められる場合。

🔴 待つリスクが大きい人

• 完済年齢が気になる人：5年遅く始めれば、完済も5年遅れます（例：70歳→75歳）。

• 健康状態が不安な人：ローンに必須の「団信（保険）」は、健康なうちしか入れません。

• 金利上昇が怖い人：5年後に金利が上がれば、待って貯めた頭金以上の利息を払うことになりかねません。

結論：賢い住宅ローンの選び方

シミュレーションの結果から言えることは、**「建てたい時が建て時」**という格言はあながち間違いではないということです。

1. 月々の負担を抑えたいなら「40年」で組む

2. ただし、余裕がある時に「繰り上げ返済」をして、実質的な期間を短縮する

3. 5年待つなら、家賃510万円以上の価値（安心感や貯蓄）があるか再確認する

住宅ローンは「長く借りて、賢く返す」のが現代のスタンダード。

あなたのライフプランに合わせた最適な期間を選んで、後悔のない家づくりをスタートさせましょう！

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